Кредит на 13%, а в итоге 26%: почему заемщики попадают в ловушку

В Азербайджане увеличился объем проблемных кредитов.

По данным на 1 февраля этого года, кредитный портфель банков и других кредитных организаций вырос на 8,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Однако просроченные кредиты росли заметно быстрее. Их объем за год увеличился на 17,3% и достиг 557,5 млн манатов. Это составляет 1,7% от общего кредитного портфеля.

Основная часть кредитов в стране приходится на долгосрочные займы – 82,1% всего портфеля. При этом 94,1% кредитов выдали банки, еще 5,9% – небанковские кредитные организации.

Эксперты объясняют рост просрочки не только поведением заемщиков, но и изменением реального финансового положения семей. Если раньше человек мог направлять часть дохода на кредит, а остальное – на повседневные расходы, то теперь эта пропорция меняется.

Еда, коммунальные платежи, транспорт, аренда и другие обязательные траты дорожают, а доходы растут медленнее.

Иными словами, проблема не всегда в нежелании платить. Во многих случаях у заемщика просто остается меньше свободных денег после базовых расходов. Инфляция фактически съедает часть дохода, и кредит, который вчера казался посильным, через несколько месяцев может стать тяжелой нагрузкой.

Отдельный вопрос – условия самих кредитов. По словам экспертов, одна из серьезных проблем заключается в том, что клиент не всегда ясно понимает реальную годовую стоимость займа.

На бумаге кредит может выглядеть как 13-процентный, но к концу года фактическая нагрузка для заемщика может оказаться значительно выше – вплоть до 26%.

Когда человек понимает реальную стоимость кредита слишком поздно, исправить ситуацию уже сложнее. Просрочка начинает расти, банк начисляет дополнительные платежи, а заемщик попадает в еще более тяжелое положение.

В качестве возможного решения специалисты предлагают более жестко регулировать долговую нагрузку граждан.

Один из подходов – сделать так, чтобы ежемесячные платежи по кредитам не превышали примерно 30-40% дохода заемщика. Такой механизм позволил бы заранее снизить риск того, что человек возьмет на себя обязательства, которые не сможет обслуживать.

Еще один важный инструмент – обязательное и понятное раскрытие эффективной годовой процентной ставки. Клиент должен видеть не только рекламную ставку, но и полную стоимость кредита с учетом всех платежей и комиссий.

В ряде стран, включая государства Евросоюза и Японию, применяются кредитные лимиты. Банк оценивает доходы и кредитную историю клиента, после чего устанавливает максимальную сумму займа и предельную ставку.

Если, например, лимит по кредитной карте составляет 3 000 манатов, клиент не может задолжать больше этой суммы.

Кроме того, при фиксированной ставке банк не может произвольно повысить процент после выдачи кредита. Для заемщика это означает больше предсказуемости: он понимает, сколько должен платить и как будет выглядеть его нагрузка в течение всего срока кредита.

В Азербайджане ставки по потребительским кредитам в манатах сейчас варьируются примерно от 9,5% до 26%. На фоне роста расходов населения именно прозрачность условий и контроль долговой нагрузки становятся ключевыми вопросами.

Иначе даже относительно небольшой уровень проблемных кредитов может продолжить расти быстрее, чем сам кредитный рынок.