Вести Баку
Безналичные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни в Азербайджане.
Карты, смартфоны и банковские приложения позволяют оплачивать покупки за несколько секунд, получать кешбэк и не носить с собой наличные.
Однако у этого удобства есть обратная сторона: чем меньше человек ощущает момент расставания с деньгами, тем легче он выходит за рамки бюджета.
Как передают Вести Баку, по данным на конец июля 2026 года, в Азербайджане находилось в обращении около 22,8 млн платежных карт – на 8,9% больше, чем годом ранее.
При этом число карт не равно числу их владельцев: один человек может пользоваться несколькими банковскими продуктами.
Только за июль объем внутренних безналичных карточных операций составил приблизительно 9,7 млрд манатов.
Около 8,45 млрд манатов пришлось на операции, которые Центробанк относит к электронной коммерции, еще 1,25 млрд – на оплату через POS-терминалы. За семь месяцев доля безналичных платежей приблизилась к 70% стоимости всех внутренних карточных операций, свидетельствует статистика Центрального банка Азербайджана.
Эти показатели демонстрируют, насколько быстро страна переходит от наличных денег к цифровым расчетам. Но одновременно меняется и поведение потребителей.
Правда ли, что с картой мы тратим вдвое больше?
Популярное утверждение о том, что человек готов заплатить картой в два раза больше, связано с экспериментом профессоров Массачусетского технологического института Дразена Прелека и Дункана Симестера.
Участники эксперимента участвовали в аукционе за билеты на баскетбольный матч. Одной группе предлагалось рассчитаться наличными, другой – кредитной картой. Средние ставки во второй группе оказались более чем вдвое выше.
Однако этот результат нельзя автоматически переносить на каждую покупку. Речь шла о конкретном эксперименте с дефицитными билетами, а не о том, что любая оплата картой удваивает расходы. Тем не менее исследование Прелека и Симестера подтвердило существование так называемого эффекта кредитной карты.
Более современный метаанализ, опубликованный в Journal of Retailing, объединил 392 результата из 71 исследования. Его авторы обнаружили небольшой, но статистически значимый эффект: при безналичной оплате люди в среднем действительно склонны тратить больше. Особенно заметным он оказался при покупке статусных и эмоционально привлекательных товаров.
Таким образом, безналичные платежи не «обманывают» человека в буквальном смысле. Они просто делают расход менее ощутимым.
Почему наличные воспринимаются иначе
Когда покупатель достает из кошелька купюру, он видит, как уменьшается количество денег. Психологи называют возникающий дискомфорт «болью платежа».
При оплате картой или смартфоном между покупкой и ощущением финансовой потери появляется дистанция. Человек прикладывает устройство к терминалу, слышит короткий сигнал и забирает товар. Деньги физически не исчезают из его рук, поэтому операция воспринимается легче.
Этот эффект усиливают:
- бесконтактная оплата;
- сохраненные данные карты;
- покупки в один клик;
- автоматическое продление подписок;
- кешбэк и бонусные баллы;
- рассрочка и механизм «купи сейчас – заплати потом»;
- демонстрация небольшого ежемесячного платежа вместо полной цены товара.
Например, кешбэк в два маната при покупке на 100 манатов не означает, что покупатель заработал два маната. Он потратил 98 манатов. Если покупка изначально не была нужна, бонус лишь создал ощущение выгоды.
Еще опаснее ситуация с рассрочкой. Товар стоимостью 1 200 манатов может выглядеть доступным, если магазин показывает платеж «всего 100 манатов в месяц». Но для семейного бюджета это все равно обязательство на полную сумму, которое будет ограничивать расходы в течение года.
Азербайджанцы в основном пользуются дебетовыми картами
Важно учитывать местную специфику. Из 22,8 млн карт, выпущенных в Азербайджане, около 20,76 млн являются дебетовыми и лишь 2,02 млн – кредитными.
Следовательно, большинство безналичных платежей совершается собственными деньгами граждан и не приводит к появлению долга автоматически.
Однако психологический эффект сохраняется и при использовании дебетовой карты: баланс уменьшается мгновенно, но человек может не заметить, сколько небольших операций совершил за день.
Кредитные карты и рассрочки добавляют другую опасность – возможность потратить доход, который еще не получен. На 1 августа 2026 года объем потребительских кредитов в азербайджанских банках достиг примерно 10,04 млрд манатов против 9 млрд манатов годом ранее. На них приходилось более 31% банковского кредитного портфеля, следует из данных Центробанка.
Это не доказывает, что рост кредитования вызван именно карточными платежами. Однако сочетание легкой оплаты, рекламы рассрочки и сниженного ощущения финансовой потери может способствовать импульсивному потреблению.
Как сохранить контроль над расходами
Отказываться от карт и возвращаться исключительно к наличным необязательно. Безналичная оплата удобна, повышает безопасность расчетов и позволяет видеть историю операций. Проблема возникает тогда, когда человек перестает регулярно проверять свои расходы.
Вернуть ощущение контроля помогут несколько простых правил.
Использовать отдельную карту для повседневных расходов. На нее можно переводить недельный лимит на продукты, транспорт, кафе и мелкие покупки. Исчерпание баланса станет цифровым аналогом пустого конверта.
Включить уведомления обо всех операциях. Сообщение с суммой покупки и оставшимся балансом делает расход более заметным.
Проверять банковское приложение хотя бы раз в неделю. Желательно распределять расходы по категориям: обязательные платежи, продукты, транспорт, развлечения и незапланированные покупки.
Считать полную стоимость рассрочки. В бюджет следует записывать не только ежемесячный платеж, но и общую сумму обязательства, включая комиссии и возможные проценты.
Не покупать товар только ради кешбэка. Бонус приносит пользу лишь тогда, когда покупка была запланирована и ее цена не выше, чем у альтернативных продавцов.
Ввести паузу перед необязательными покупками. Например, можно установить личное правило: решения о приобретении вещей дороже 50 манатов принимать не сразу, а через сутки.
Проверять подписки и автоматические списания. Небольшие ежемесячные платежи часто остаются незамеченными, но за год могут складываться в значительную сумму.
При необходимости оставлять наличные для одной категории. Если человек систематически превышает бюджет на кафе, развлечения или такси, недельный лимит по этой категории можно выдавать себе наличными.
Безналичные платежи сами по себе не делают людей беднее. Они сокращают путь между желанием и покупкой.
Поэтому главный финансовый навык цифровой эпохи заключается не в отказе от банковских технологий, а в умении вовремя остановиться, посмотреть на баланс и спросить себя: действительно ли эта покупка была запланирована?
Вести Баку