Вести Баку
В Азербайджане меняется поведение пользователей банковских карт: дебетовые карты продолжают расти, а кредитные постепенно теряют позиции.
По данным Центрального банка, в стране сейчас насчитывается 22,4 млн платежных карт. Из них 20,3 млн приходятся на дебетовые карты и только 2,1 млн – на кредитные. За последний год число дебетовых карт выросло на 12%, тогда как количество кредитных карт сократилось на 9%.
Банковский эксперт Эмин Керимов связывает снижение интереса к кредитным картам прежде всего с ограничениями по лимитам. По его словам, если раньше банки могли открывать более крупные кредитные линии, то сейчас для снижения рисков лимиты чаще привязываются к зарплате и составляют примерно 4-5 месячных доходов клиента.
Кредитные карты остаются более рискованным продуктом для клиента. В отличие от обычного кредита, где есть график выплат и понятный срок закрытия долга, кредитная карта работает как возобновляемая линия: человек тратит деньги, погашает часть суммы, лимит снова открывается – и долг может тянуться долго.
Именно эта “карусель” делает кредитные карты менее привлекательными для части пользователей. Особенно на фоне того, что эффективная годовая ставка по таким продуктам, по оценке кредитного специалиста Исмаила Мамедова, может находиться на уровне 25-28%. Для многих это уже не удобный резерв, а дорогой долг.
На этом фоне дебетовые карты становятся более практичным инструментом. Их рост связан не только с зарплатными проектами, но и с расширением электронной торговли, переходом бизнеса в цифровую среду, развитием безналичных платежей, cashback-сервисов и ежедневных оплат картой.
По словам экспертов, дебетовая карта сегодня уже не просто пластик для хранения денег. Банки добавляют к ней cashback, мили, процент на остаток, рассрочку и другие функции. В итоге клиенту выгоднее пользоваться собственными средствами и получать бонусы, чем брать деньги в долг под высокий процент.
Мамедов приводит простой пример: если человек с доходом 1500 манатов покупает ноутбук за 2000 манатов через кредитную карту на 12 месяцев под 26% годовых, итоговая выплата может составить около 2280 манатов. То есть переплата – примерно 280 манатов.
При покупке с дебетовой карты, если деньги были накоплены заранее, клиент может избежать процентов и получить, например, 5% cashback, то есть около 100 манатов возврата. Общая разница в пользу дебетовой модели в таком случае может доходить до 380 манатов.
Есть и регуляторный фактор. Мамедов отмечает, что Центральный банк ужесточил подход к ответственному кредитованию: если ежемесячные долговые выплаты человека превышают 45% его официального дохода, получить кредитную карту становится сложнее. Это снижает риски для банков и одновременно ограничивает доступ к необеспеченному долгу.
Для банков дебетовые карты тоже становятся выгодным направлением. Они дают стабильный оборот, комиссионные доходы от безналичных операций и более предсказуемую модель отношений с клиентом. Вместо того чтобы зарабатывать только на процентах по долгу, банки всё активнее конкурируют за ежедневные платежи клиентов.
В результате рынок показывает не просто технический рост числа карт, а изменение финансового поведения. Пользователи чаще выбирают модель “сначала накопить и потратить свое”, а не жить за счет кредитного лимита. Для семейного бюджета это менее рискованный путь, особенно в условиях, когда дорогой потребительский долг может быстро превратиться в постоянную нагрузку./Kaspi.az
Вести Баку