Вести Баку
В Азербайджане тысячи людей имеют фактический доход, но не могут оформить кредит из-за отсутствия официальной зарплаты. Эксперты объясняют, в каких случаях это возможно и какие альтернативные модели используют банки за рубежом.
Одним из ключевых условий для получения потребительского кредита в Азербайджане по-прежнему остаётся наличие официального места работы и стабильной заработной платы. Банки и небанковские кредитные организации выдвигают по этому поводу чёткие требования.
При этом в стране существует большое число граждан, которые получают доход неофициально – без трудового договора и справки о зарплате. В результате такие люди либо вовсе не могут получить кредит, либо сталкиваются с высокими процентами и дополнительными ограничениями.
По словам эксперта по банковским вопросам Акрам Гасанов, банки не заинтересованы в кредитовании клиентов без официального дохода из-за высоких рисков невозврата средств. Именно этим, по его словам, объясняется жёсткая позиция классических банков.
В небанковских кредитных организациях ситуация иная. Как отмечают специалисты, формального запрета на выдачу кредитов людям без официального дохода там нет. Такие структуры самостоятельно оценивают платёжеспособность клиента и, при наличии подтверждённого фактического дохода, могут принять решение о кредитовании.
Эксперт по банковскому сектору Исмаил Мамедов отмечает, что в развитых странах постепенно отходят от классической модели, основанной исключительно на справке о зарплате. Вместо этого используются альтернативные инструменты оценки кредитных рисков.
Речь идёт о формировании кредитного профиля на основе платёжной истории по коммунальным услугам, данным мобильных операторов, обороту по банковским счетам, электронной коммерции и других поведенческих показателей. На основе таких данных рассчитывается индивидуальный риск-профиль клиента.
Подобные модели уже применяются в ряде стран Африки, Латинской Америки и Азии, где кредитование осуществляется на основе мобильных данных и автоматических скоринговых систем, преимущественно для небольших сумм.
В отдельных государствах используются и государственные гарантийные механизмы, при которых часть кредитных рисков берёт на себя государство, что позволяет расширить доступ к займам для граждан с неофициальным доходом.
Эксперты считают, что в перспективе аналогичный подход может быть реализован и в Азербайджане – при условии создания альтернативных баз данных и интеграции информации о коммунальных платежах, мобильных расходах, налогах и обороте через терминалы. Это позволило бы расширить доступ к кредитам и кредитным картам без привязки исключительно к официальной зарплате.