Вести Баку
В Азербайджане стремительно растёт объём кредитов, которые граждане и компании не могут погасить вовремя. За год просроченная задолженность увеличилась на 36%, достигнув 721,8 млн манатов.
Эксперты связывают ситуацию с растущей долговой нагрузкой, нарушением баланса между доходами и расходами населения, а также высокими банковскими процентами.
Как передают Вести Баку, согласно приведённым в телевизионном сюжете статистическим данным, доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банков страны достигла 2,1%.
Хотя этот показатель пока не свидетельствует о массовом кризисе банковской системы, динамика вызывает вопросы: почему всё больше заёмщиков испытывают трудности с погашением долгов и насколько доступными остаются кредиты для населения?
Зарплаты не успевают за расходами
По мнению эксперта по банковским вопросам Исмаила Мамедова, одна из основных причин роста просроченной задолженности заключается в увеличении долговой нагрузки.
Многие граждане одновременно обслуживают несколько кредитных обязательств, тогда как их финансовые возможности остаются ограниченными.
В результате даже относительно небольшое увеличение повседневных расходов способно привести к задержкам платежей.
Эксперт обращает внимание на нарушение баланса между доходами и расходами заёмщиков.
Иными словами, проблема заключается не только в том, сколько человек зарабатывает, но и в том, какая часть его доходов уже уходит на погашение долгов и покрытие текущих потребностей.
Особенно уязвимыми оказываются граждане, которые вынуждены брать новые кредиты при наличии действующих обязательств.
Кредиты под 20-25%: сколько приходится переплачивать
Отдельная проблема связана со стоимостью банковских займов.
В Азербайджане процентные ставки по отдельным кредитным продуктам могут превышать 20-25% годовых. Для заёмщиков с ограниченными доходами такие условия создают значительную финансовую нагрузку.
Например, если взять кредит на 10 тысяч манатов сроком на три года под 25% годовых, при аннуитетной схеме погашения ежемесячный платёж составит около 398 манатов.
За три года клиент выплатит примерно 14,3 тысячи манатов, из которых более 4,3 тысячи придутся на проценты.
Таким образом, даже без дополнительных комиссий и страховок переплата может превысить 40% первоначальной суммы кредита.
При нескольких параллельных обязательствах финансовая нагрузка становится ещё выше.
Почему банки не снижают проценты?
Как пояснил Исмаил Мамедов, стоимость кредитов зависит в том числе от ставок по депозитам, то есть цены, по которой банки привлекают средства вкладчиков.
По словам эксперта, ставки по защищённым манатным вкладам могут достигать 12% годовых.
Однако этим формирование кредитных ставок не ограничивается.
В Ассоциации банков Азербайджана объяснили, что на конечный процент влияют стоимость привлечённых ресурсов, срок и сумма кредита, платёжеспособность заёмщика, уровень риска и конкуренция на банковском рынке.
При этом банки самостоятельно устанавливают процентные ставки.
Единой обязательной ставки для всех кредитных организаций, как и универсального минимального или максимального предела процентов, не предусмотрено.
Деятельность банков регулируется и контролируется Центральным банком Азербайджана.
Может ли Центробанк сделать кредиты дешевле?
По оценке экспертов, Центральный банк располагает инструментами для влияния на стоимость кредитования, прежде всего посредством денежно-кредитной политики.
Снижение учётной ставки и повышение доступности более дешёвого финансирования потенциально способны создать условия для уменьшения процентов по банковским займам.
Однако прямой и немедленной зависимости здесь нет.
Даже при смягчении денежно-кредитной политики банки продолжают учитывать собственные расходы, кредитные риски и вероятность невозврата средств.
Поэтому снижение ставки Центрального банка далеко не всегда автоматически приводит к сопоставимому удешевлению потребительских кредитов.
Кто несёт ответственность за рост долгов?
Банковский эксперт подчёркивает, что кредитные организации обязаны оценивать не только текущие доходы клиента, но и всю совокупность его обязательств.
Важна также способность заёмщика обслуживать долг в будущем.
Если у клиента появляются первые задержки платежей, банк должен выяснять их причины и принимать меры для ограничения дальнейших рисков.
Однако рост проблемной задолженности ставит более широкий вопрос о качестве кредитования.
Если заёмщик изначально получает кредит с платежами, которые оставляют ему недостаточно средств на повседневные расходы, риск просрочки становится значительно выше.
При этом ответственность нельзя возлагать исключительно на клиентов. Банки также принимают решения о выдаче кредитов, оценивают финансовые возможности граждан и определяют условия заимствования.
721,8 миллиона манатов: тревожный сигнал для экономики
Рост просроченной задолженности на 36% за год заслуживает внимания не только банков, но и экономических властей.
Пока проблемные кредиты составляют 2,1% общего портфеля, ситуация остаётся далёкой от масштабов прежних банковских потрясений. Однако сам темп увеличения задолженности может указывать на усиление финансового давления на часть заёмщиков.
Главный вопрос заключается в том, насколько устойчивыми остаются семейные бюджеты в условиях высоких кредитных ставок и растущих расходов.
Если доходы населения не позволяют одновременно покрывать повседневные потребности и обслуживать долги, увеличение объёмов кредитования само по себе не означает повышения благосостояния. Напротив, для части семей кредит из финансового инструмента постепенно превращается в постоянную нагрузку на бюджет.
Именно на эту проблему указывает тревожная статистика: брать деньги в долг по-прежнему возможно, но возвращать их вовремя становится всё труднее.
Вести Баку