Вести Баку
Заслуженный журналист Азербайджана Эльчин Алыоглу обратил внимание на высокую стоимость краткосрочных онлайн-кредитов.
По приведённому им расчёту, заём в размере 500 манатов при определённых условиях может потребовать возврата 710 манатов – на 42% больше полученной суммы.
Главное преимущество микрокредитных сервисов – скорость. Для получения денег зачастую достаточно мобильного телефона, удостоверения личности, банковской карты и электронной подписи.
Однако простота оформления может скрывать главный риск: заёмщик обращает внимание на сумму, которую получит сейчас, но не всегда оценивает полную стоимость возврата.
«Человек берёт кредит, потому что у него сегодня нет 500 манатов. Но если через 45 дней необходимо вернуть 710 манатов, откуда появятся эти деньги?» – задаётся вопросом Алыоглу.
По его словам, невозможность вовремя погасить долг подталкивает заёмщика к оформлению нового кредита. Так может возникнуть долговая цепочка, в которой один заём используется для погашения другого.
500 манатов превращаются в 710
В одном из приведённых журналистом примеров стоимость займа увеличивалась в зависимости от срока возврата:
- через 15 дней – 590 манатов;
- через 25 дней – 630 манатов;
- через 35 дней – 670 манатов;
- через 45 дней – 710 манатов.
Переплата в последнем случае составляет 210 манатов, или 42% от первоначально полученной суммы.
Часть этой суммы может быть указана как процент, другая – как комиссия или плата за обслуживание. Для заёмщика, подчёркивает Алыоглу, принципиальное значение имеет не название платежа, а итоговая сумма, которую придётся вернуть.
Условия конкретных продуктов могут меняться, поэтому перед оформлением займа необходимо проверять действующий договор и индивидуальный расчёт полной стоимости кредита.
Другой пример: 500 манатов и возврат 647,50
В актуальном описании приложения Manato.az приведён пример займа в размере 500 манатов сроком на 120 дней.
При годовой ставке 120,98% общая сумма возврата составляет 647,50 маната. Максимальная годовая ставка по продукту указана на уровне 185,34%.
Таким образом, переплата по приведённому примеру достигает 147,50 маната.
Высокий годовой показатель не означает, что заёмщик заплатит 185% от суммы за несколько месяцев. Однако он позволяет сопоставить стоимость краткосрочного кредита с другими предложениями на рынке.
Номинальная и эффективная ставки – не одно и то же
Ещё одна проблема – различие между номинальной и эффективной процентными ставками.
В рекламе крупно может быть указана номинальная ставка, тогда как комиссии, сервисные платежи и другие обязательные расходы увеличивают реальную стоимость займа.
Именно поэтому заёмщику следует искать в договоре показатель фактической годовой процентной ставки и график платежей, а не ориентироваться исключительно на рекламную цифру.
Самый простой способ оценить предложение – сопоставить две суммы: сколько денег фактически поступит на карту и сколько всего потребуется вернуть кредитору.
Более 1 млрд манатов в кредитном портфеле
Алыоглу также привёл данные Центрального банка, согласно которым в Азербайджане работают 54 небанковские кредитные организации.
Их совокупный кредитный портфель, по озвученным данным, достиг примерно 1 млрд 50 млн манатов. Около 729 млн манатов приходится на потребительские кредиты.
Популярность таких организаций объясняется доступностью услуг. Решение принимается быстро, залог зачастую не требуется, а весь процесс проходит через мобильное приложение.
Но скорость получения средств становится особенно привлекательной для людей, которым банки отказывают из-за недостаточного дохода, кредитной истории или отсутствия официального места работы. Именно эта категория заёмщиков наиболее уязвима перед высокой стоимостью долга.
Дорогие деньги для тех, у кого их нет
Алыоглу называет главным парадоксом рынка ситуацию, при которой люди с устойчивым доходом и хорошей кредитной историей могут занимать деньги дешевле, а гражданам, испытывающим финансовые трудности, предлагаются наиболее дорогие кредиты.
Полученный за несколько минут заём способен временно решить проблему – оплатить лечение, коммунальные услуги или неотложную покупку. Но если у заёмщика нет понятного источника погашения, быстрые деньги лишь переносят финансовый кризис на несколько недель вперёд и увеличивают его масштаб.
Перед подписанием договора необходимо проверить полную сумму возврата, эффективную годовую ставку, все комиссии, штрафы за просрочку, возможность досрочного погашения и последствия продления кредита.
Главный вопрос должен звучать не «как быстро я получу деньги?», а «какую сумму и из какого дохода я верну?»
Вести Баку