Количество кредитных карт в обращении в Азербайджане резко сократилось этим летом, что отражает усилия Центрального банка по замедлению потребительского кредитования и снижению долговой нагрузки населения.
Согласно официальной статистике, число активных кредитных карт упало с 2,22 миллиона в июле до 2,12 миллиона в августе – снижение на 4,5 % за месяц и на 7 % в годовом выражении. Объём операций по картам также снизился на 7,6 % по сравнению с июлем, хотя остался немного выше уровня прошлого года.
Как отмечает Musavat.com в своём анализе данных Центробанка, сокращение числа карт при одновременном росте объёмов операций указывает на то, что потребители всё чаще используют уже существующие кредитные линии, не открывая новые. С января по август общий объём операций по кредитным картам достиг 6,49 миллиарда манатов – на 18,5 % больше, чем годом ранее. На электронную коммерцию пришлось почти 3,8 миллиарда манатов, остальная часть пришлась на POS-терминалы и банкоматы.
Центральный банк неоднократно предупреждал, что быстрое расширение потребительского кредитования – главным образом за счёт кредитных карт – несёт риски для финансовой стабильности. Отмечалось, что при росте располагаемых доходов всего на 7 % в прошлом году использованная часть кредитных лимитов выросла на 17 %.
«Кредитные карты остаются основным фактором роста долговой нагрузки населения», – заявили в регуляторе, оценив, что рост потребительских кредитов на 10 % прибавляет примерно 0,34 процентного пункта к инфляции.
Чтобы ограничить этот риск, Центробанк в этом году установил лимит: размер индивидуальной кредитной карты не должен превышать пятикратный размер ежемесячного дохода заёмщика после уплаты налогов. Новое правило призвано увязать кредитование с реальной способностью к погашению и улучшить систему раннего выявления рисков в банках.
Тем не менее общий объём кредитования в экономике продолжает расти. На 1 сентября общий кредитный портфель Азербайджана составил 28,7 миллиарда манатов – на 10 % больше, чем годом ранее. Быстрее всего росло потребительское кредитование, увеличившись на 14 % до 9,1 миллиарда манатов, за ним следовали ипотечные и бизнес-кредиты.
Эта тенденция также привела к росту доли просроченных кредитов, которые в сентябре достигли 530 миллионов манатов – на 12 % больше, чем год назад. Основной рост пришёлся на кредиты в манатах, по которым средняя процентная ставка теперь составляет 18,5 % годовых.
Хотя меры ужесточения политики Центробанка начинают давать эффект, Musavat.com отмечает, что спрос на кредиты со стороны населения остаётся высоким.
Стагнация реальных доходов и рост стоимости жизни вынуждают всё больше граждан прибегать к займам для покрытия базовых потребностей. Пока что потребительский спрос остаётся главным двигателем роста кредитного рынка Азербайджана – и одним из наиболее устойчивых факторов инфляционного давления.