Вести Баку
Судьба имущества и ценностей, переданных в ломбарды под залог, остаётся одной из самых болезненных тем для тысяч граждан. Особенно остро вопрос встаёт при просрочке платежей – людей волнует, когда и на каких основаниях ломбард может продать заложенное золото или другие ценности и насколько это вообще урегулировано законом.
Как отмечает экономист Кямран Гаджиев, ещё в 2019 году в Азербайджане поднимался вопрос о принятии отдельного закона, регулирующего деятельность ломбардов. Однако документ так и не был принят, а существующее правовое поле до сих пор содержит серьёзные пробелы.
По его словам, сегодня ломбард фактически выдаёт гражданину краткосрочный кредит – как правило, сроком до 12 месяцев – под залог золотых изделий или другого имущества. Процентные ставки при этом устанавливаются самими ломбардами и не подпадают под эффективный механизм государственного контроля, из-за чего могут существенно различаться.
Дополнительную проблему создаёт и форма регистрации ломбардов. Они могут работать как физические лица либо как юридические – зачастую с минимальным уставным капиталом в несколько манатов. При этом отсутствует чёткий механизм сортировки, оценки и учёта заложенного золота и других ценностей. В результате на практике возникают случаи, когда даже после полного погашения долга гражданин не может вернуть своё имущество.
Если заёмщик не смог своевременно погасить кредит, заложенные ценности по закону должны выставляться на открытые торги и реализовываться в установленном порядке. Однако, как отмечают эксперты, контроль за этим процессом остаётся слабым. Из-за этого нередко появляются подозрения, что залоги реализуются непрозрачно, в том числе через теневые рынки.
Адвокат Садыг Багиров указывает, что в его практике были жалобы на ломбарды, которые продавали залог без предварительного уведомления клиента. Он подчёркивает: при передаче имущества в ломбард гражданин обязательно должен требовать так называемый ломбардный билет – документ, который фактически является договором залога. В нём должны быть подробно описаны все условия сделки, а переданные вещи – чётко идентифицированы. В идеале, отмечает юрист, к договору должны прилагаться фотографии заложенных предметов, чтобы исключить их подмену более дешёвыми аналогами.
Отдельное внимание адвокат обращает на ситуацию, когда после продажи залога вырученных средств не хватает для покрытия долга. В таких случаях некоторые ломбарды пытаются взыскать с гражданина оставшуюся сумму. С юридической точки зрения это неправомерно. Оценка залога должна изначально производиться таким образом, чтобы его возможная продажа полностью покрывала обязательства клиента. Если этого не происходит, риск ложится на ломбард, а не на заёмщика.
Эксперты сходятся во мнении: отсутствие отдельного закона о ломбардах создаёт почву для злоупотреблений и подрывает доверие граждан. Пока правовое регулирование остаётся фрагментарным, именно клиенты продолжают нести основные риски.