Вести Баку
Часть граждан, которые не могут получить кредит в банке или не хотят проходить длительные процедуры, обращаются в небанковские кредитные организации. Получить деньги там часто проще, но такие займы могут обернуться серьезной финансовой нагрузкой.
Опрос среди граждан показывает, что люди признают доступность таких кредитов, однако жалуются на высокие проценты. По словам опрошенных, в сложной ситуации, особенно при отсутствии официальной работы, многие вынуждены соглашаться на тяжелые условия.
Изначально небанковские кредитные организации создавались для другой цели. Они должны были помогать малообеспеченным семьям, которые не могли получить банковский кредит или предоставить залог. Предполагалось, что такие структуры будут выдавать займы на более мягких условиях, помогать людям начать небольшое дело и одновременно снижать распространение ростовщичества.
Однако, как отмечают эксперты, со временем деятельность части таких организаций стала отходить от первоначальной идеи.
Бывший министр финансов Фикрет Юсифов заявил, что в Азербайджане сегодня действует 54 небанковские кредитные организации, получившие лицензию Центрального банка.
По его словам, только в 2024 году эти организации выдали населению кредиты на 717 млн манатов, а в первой половине 2025 года, на 811 млн манатов.
Средняя процентная ставка по таким кредитам, по словам Юсифова, составляла около 35-36%. При этом в отдельных случаях гражданам выдавались займы под 35-40%, а иногда и под 48% годовых.
Бывший министр считает, что такие ставки увеличивают долговую нагрузку населения. По его словам, если кредит выдается под высокий процент и при жестких залоговых условиях, человек может не только не решить свою финансовую проблему, но и потерять имущество.
Юсифов отметил, что небанковские кредитные организации создавались как инструмент поддержки, а не как аналог ломбардов. По его мнению, если такие структуры фактически начинают работать по логике ломбардного кредитования, это искажает саму идею их существования.
Центральный банк является главным органом, контролирующим этот сектор. Он следит за тем, чтобы деятельность небанковских кредитных организаций соответствовала законодательству, чтобы условия кредитов правильно раскрывались клиентам, а финансовая устойчивость сектора сохранялась.
Однако в размер процентных ставок регулятор напрямую не вмешивается. Ставка определяется договором между клиентом и самой кредитной организацией.
Экономист Халид Керимли объясняет, что высокие проценты в небанковских кредитных организациях связаны с несколькими факторами. Во-первых, такие структуры часто привлекают деньги дороже, чем банки. Во-вторых, они работают с более рискованными заемщиками, которым банки нередко отказывают.
По словам эксперта, после того как банки финансируют более надежных клиентов, остается категория заемщиков с более высоким уровнем риска. При выдаче кредитов таким клиентам кредитные организации закладывают в ставку дополнительную премию за риск.
Кроме того, банки являются более крупными структурами, поэтому их операционные расходы в пересчете на один кредит могут быть ниже. Небанковские кредитные организации, как правило, меньше по масштабу, и их расходы относительно выше.
В итоге высокая процентная ставка объясняется как стоимостью привлеченных средств, так и рисками невозврата. Но для заемщиков это означает одно: доступный на первый взгляд кредит может стать серьезной финансовой ловушкой, особенно если человек не рассчитал свои доходы и будущие платежи.
Вести Баку