Вести Баку
Кредиты для многих семей стали обычным способом закрыть срочные расходы, но вместе с деньгами человек получает и долгую процентную нагрузку. Поэтому все больше заемщиков стараются погашать кредит раньше срока: кто-то вносит дополнительные суммы каждый месяц, кто-то пытается полностью закрыть долг до окончания договора.
Главный вопрос простой: если кредит закрыт раньше, должен ли банк списать проценты за оставшийся период?
По словам банковских специалистов, в большинстве случаев заемщик действительно может сэкономить на будущих процентах. Логика такая: проценты начисляются не на первоначальную сумму кредита, а на остаток основного долга. Чем быстрее уменьшается этот остаток, тем меньше должна быть сумма будущих процентных платежей.
Например, если человек взял кредит на 12 месяцев, но погасил его за 6 месяцев, он должен оплатить проценты только за тот период, когда реально пользовался деньгами. Проценты за оставшиеся 6 месяцев в таком случае не должны взыскиваться как уже «заработанный» доход банка.
Но здесь есть важная деталь: многое зависит от условий кредитного договора.
В договорах могут быть указаны разные механизмы досрочного погашения. Иногда дополнительный платеж уменьшает ежемесячный взнос. В других случаях сокращается срок кредита. Бывают и комиссии за досрочное закрытие, технические условия или ограничения, которые заемщик замечает только тогда, когда уже хочет закрыть долг.
Именно это часто становится причиной споров.
Многие граждане подписывают кредитные документы, не до конца понимая финансовые термины, график платежей и порядок пересчета процентов. Потом выясняется, что досрочное погашение не всегда работает так, как человек ожидал.
Депутат Айдын Гусейнов отмечает, что наиболее справедливым подходом считается начисление процентов по фактическому сроку пользования деньгами. То есть заемщик должен платить только за те дни, когда кредит реально находился у него. Такой принцип широко применяется и в международной практике: за неиспользованный период проценты взиматься не должны, а штрафы и комиссии за раннее погашение в ряде стран ограничиваются.
На практике досрочное погашение кредита может заметно снизить общую переплату. Но перед подписанием договора заемщику важно заранее уточнить три вещи: можно ли вносить дополнительные суммы, как именно банк пересчитает проценты и предусмотрены ли комиссии за раннее закрытие долга.
Иначе экономия, ради которой человек спешит избавиться от кредита, может оказаться меньше, чем он рассчитывал.
Вести Баку