Вести Баку
Жителям и предпринимателям в отдельных регионах Азербайджана приходится брать кредиты по ставкам, которые значительно превышают столичные.
Наиболее высокая средняя ставка зафиксирована в Горно-Ширванском экономическом районе – 20,64% против 12,72% в Баку.
Как передают Вести Баку со ссылкой на globalinfo.az, средний показатель по стране на начало июля составлял 14,12%.
Таким образом, кредиты в Горно-Ширванском районе обходятся заемщикам почти в 1,6 раза дороже, чем в столице.
Ставки на уровне около 20% также действуют в Центральном Аране, Газах-Товузском, Ширван-Сальянском, Лянкяран-Астаринском и Карабахском экономических районах. Это свидетельствует о том, что доступ бизнеса к финансированию за пределами Баку остается существенно более дорогим.
Почему в Баку кредиты дешевле
Главная причина такого разрыва заключается в концентрации финансовой и деловой активности в столице. На Баку приходится основная часть кредитного портфеля страны. Банки работают здесь с большим числом клиентов, обороты компаний выше, а конкуренция между финансовыми организациями сильнее.
Все это позволяет банкам снижать операционные расходы и распределять риски между большим количеством заемщиков.
В регионах ситуация иная. Экономическая активность там ниже, многие предприятия зависят от сезонных доходов, а вероятность задержек при погашении кредитов оценивается банками как более высокая.
На стоимость займов также влияют недостаточно развитый рынок залогового имущества, ограниченная ликвидность недвижимости и дополнительные расходы на содержание банковских филиалов. Финансовые организации компенсируют эти риски повышенными процентными ставками.
Дорогие кредиты тормозят развитие регионов
Высокие ставки одновременно являются и причиной, и следствием слабой экономической активности.
Чем меньше в регионе действующих предприятий и стабильных заемщиков, тем выше банковские риски. Повышенные риски приводят к удорожанию кредитов, а дорогие займы, в свою очередь, ограничивают создание новых предприятий и инвестиции.
Так возникает замкнутый круг: низкая экономическая активность делает кредиты дороже, а высокая стоимость финансирования еще сильнее замедляет развитие.
Для сокращения разрыва между Баку и регионами необходимо расширять программы государственных гарантий и субсидирования процентных ставок, а также облегчать доступ малого и среднего бизнеса к финансированию.
Снизить банковские риски могут и развитие системы кредитных историй, страхование части обязательств заемщиков и предоставление банкам более дешевых финансовых ресурсов.
Однако одних льготных кредитов для развития регионов недостаточно. Даже заем под низкий процент не обеспечит ожидаемого результата, если предприниматель сталкивается с плохой логистикой, нехваткой квалифицированных кадров, ограниченным рынком сбыта или недостаточно развитой коммунальной и цифровой инфраструктурой.
Опыт других стран показывает, что снижение ставок обычно достигается за счет сочетания рыночной конкуренции и государственной поддержки.
В Грузии ставки по бизнес-кредитам в последние годы преимущественно находились в диапазоне 10-15%.
Казахстан применяет программы субсидирования и государственных гарантий, а в Турции действуют льготные механизмы финансирования сельского хозяйства, производства и экспорта.
Сократить стоимость кредитов в регионах Азербайджана удастся лишь при одновременном снижении банковских рисков, расширении государственной поддержки и росте местной экономики.
Без этого разрыв между столицей и остальной частью страны может сохраниться, продолжая ограничивать деловую активность за пределами Баку.
Вести Баку